前几年跟客户谈大病保险的时候，还有人觉得说这些不吉利，不愿多谈。但是随着近几年食品、空气、水源越来越不安全，大病的发生率越来越高，越来越年轻化。尤其是从中国来的移民们，几乎家家户户都有重大疾病患者。大家开始正视这个问题。并不是说你不买保险，大病和意外就不会来。恰恰如果你没有保险，大病和意外来的时候才更加束手无策。
重大疾病保险
重大疾病保险简单来说就是一旦受保人被确诊为罹患重大疾病，则保险公司一次性赔偿保额的全部。一般的重大疾病包括二十几种危及生命的大病，我们常见的心脑血管重大疾病、癌症、血液疾病等等都包含在内。
有些人选择购买终身大病保险，因为年纪越大得重大疾病的概率越高。如果在中国，肯定是推荐大家一定要买终身大病。但是在加拿大也许可以有不一样的选择。因为在加拿大医疗是免费的。人们购买重大疾病保险主要是为了替代患者的家庭收入、补贴配偶因为照顾患者而减少的收入的。当人们已经退休了，即使患了大病，对家庭收入影响也不大。这时候大病保险好像只是锦上添花而不是雪中送炭了。而大病保险与一些非常重要而特殊的条款，比如保险到期，受保人没有罹患重病，则退还所有保费。例如您购买了一份15年期的大病保险，但是15年之内你都是健健康康的。15年后您终止保单，保险公司会把您所有支付的保费全额退还。回头看看这十五年中您一直享有保险，但花费的只是这些保费的利息而已。而且同时您在不知不觉间还存下了一笔钱。可是一旦取消了大病保险，其实在健康方面您还是失去了一个重大的保障。如果真的患了大病，有配偶的话还好，否则要想指望正在面临着很大生活和工作压力的孩子来全职照顾，那几乎是不可能的。如果请一个专门的护工，在加拿大也是一比不小的开支。
长期看护保险
我以前的文章有介绍过长期看护保险。跟大病保险不同，这款保险是按周赔付的保险。一旦受保人被确认为失去生活自理能力，在等待期过后保险公司就会对受保人进行理赔。理赔的方式是每周赔付，受保人在购买长期看护保险的时候可以选择每周赔付的数额，从几百块每周到最多2000多加币不等。如果购买最大保额，那么每个月受保人都可以获得8000加币以上的理赔。而且这些理赔时完全免税，不计入收入，不影响受保人的低收入补贴等福利的。
那么什么是失去生活自理能力呢？这个在保险中有清楚而严格的定义：如果受保人无法靠自己的能力完成以下六项日常生活中事物的任意两项，则可认定为失去生活自理能力，这六项包括：吃饭、穿衣、洗澡、如厕、移动身体、控制大小便。其实在很多老年人来说，如果出现很常见的中风等疾病，都可能失去自理能力。这样的人生活非常痛苦，需要有人不离身的陪伴和照顾。那么在加拿大如果请一个全职的护工需要多少钱呢？大概是6000加币一个月，就算请一位中国的住家阿姨也要4000左右一个月。有人说那大不了可以去住养老院。在多伦多，华人喜欢的汉语养老院已经人满为患，只能出一个进一个。平均等待期是9年。西人养老院大部分老人都住不惯，首先语言不通，而且吃的东西也不习惯。长期看护保险就很好的解决了这个问题，如果老人有一份这样稳定的保险理赔收入，那么他可以自由选择是请人护理还是去养老院。有些人干脆把钱给孩子，让他最信任的人来照顾自己。
有人说这两种保险都很好，那么有没有什么办法可以兼顾呢？
一份保费=大病+长期看护两种保障
其实只要合理规划，您完全可以用一份保费，得到双重保障。Sunlife的大病保险提供一个条款，客人可以在60-65岁之间将已经购买的大病保险转换为长期看护保险。如果您未来可能有这样的需要，在您购买大病保险的时候记得问清楚，加上这个附加条款。这个转换的好处是：在您转换保险的时候将无需再进行体检，哪怕受保人当时已经不符合长期看护保险的受保条件。
保险转换以后，长期看护保险的每周保额将是大病保险总保额的1/200（二百分之一）。举例来说，A女士购买了一份大病保险，她本来选择的是保到100岁，并且支付到100岁，并且在购买时她选择了可转换为长期看护保险这个附加条款。在她63岁那年，一共支付了15年保费。这时A女士因为意外受伤生活无法自理，她担心未来生活照顾上会有问题，所以她决定将这份大病保险转换为长期看护保险。这15年间假设她一共支付了50000加币的大病保险保费。那么她可以全额拿回所付保费，并用拿回来的保费开始支付长期看护保险的保费。
转化后的长期看护保险保额为100000/200=500/周，也就是说一旦失去生活自理能力，每周A女士都可以收到500加币的理赔，每个月有2000加币。再加上她的养老金等收入，用于支付基本的护理费用已经够用了。理赔周期可以选择150周、250周或者终身。
所以用一笔保费，A女士即在年轻时保障了家庭收入的稳定和安全，在年老时又可以根据自己的身体状况，转化为有稳定收入的长期看护保险，让自己老年生活有人照料。
善用自己的财富作合理的规划，早了解、早进行，别忘了保险也是财务规划中重要一环。
责任编辑：袁悦